Стоимость страховки в США: условия оформления медицинского полиса

Страховая система США: составные части

Простыми словами объясняем, что такое страхование. В жизни возможны различные неблагоприятные ситуации, когда могут потребоваться большие расходы. Однако они могут произойти, а могут и не произойти.

Для защиты от них был придуман договор страхования: уплачиваются определенные страховые взносы, а затем при наступлении страхового случая (болезнь, повреждение автомобиля, инвалидность) компания выплачивает вам страховую сумму для покрытия расходов. В России эта система все еще находится в зачаточном состоянии, в Америке она давно налажена.

Часть зарплаты американца идет на страховку: это обязательная статья бюджета.

Итак, в США можно выделить следующие виды страхования:

• доктор;
• социальное;
• пенсия;
• недвижимость;
• жизнь;
• депозиты;
• страхование автомобиля.

Теперь о каждом виде поподробнее.

Модель социального обеспечения в США по сравнению с другими странами

Выбор между типами PPO и HMO

Если вы постоянно живете в городе и немного перемещаетесь по стране, если вы не возражаете, что вам нужно будет лечиться там, где укажет страховая компания, если у вас есть собственный семейный терапевт или вы не против, чтобы компания предоставляет вам его, выберите вариант HMO. В этом случае у вас будут низкие франшиза и премия, и вы сможете много сэкономить. Но стоит помнить, что в этом случае нельзя так выглядеть без предварительной записи. Вам нужно будет заранее записаться на прием для всех услуг и медицинских осмотров.

Если вы часто путешествуете по стране, хотите выбрать врачей (например, по отзывам в Интернете), возможность приезда в любую больницу без записи, выбирайте ППО. При этом франшиза и премия будут существенно выше, чем в первом случае.

Медицинское

В отличие от России, в США нет бесплатных лекарств; она была полностью заменена платной системой медицинского страхования. Постараемся раскрыть все основные нюансы.

Следовательно, основной документ — это медицинская страховка.

Согласно Закону о доступном медицинском обслуживании (или Obamacare) — основному закону США о медицинском страховании — покупка страховки является обязанностью каждого гражданина США.

Если по какой-то причине у него нет страховки, его тоже могут оштрафовать.

Кто оплачивает страховку

Важны ваше имущество и социальный статус — все будет зависеть от того, кто должен платить страховую сумму. Возможны следующие варианты:

1. Если вы бедны, являетесь инвалидом или признаны безработным, страхование оплачивает само государство (программа Mediacaid);
2. Если ваш доход в целом низкий и работодатель не оплачивает страховку, это обязательство лежит на вас, но часть расходов несет государство;
   Не все граждане США могут позволить себе приобрести медицинскую страховку
3. Наиболее распространенная ситуация — оплата полностью или частично оплачивается работодателем, если вы работаете и имеете как минимум средний доход;
4. Если вы работаете в США и имеете стабильный доход, но работодатель не оплачивает страховку, эти расходы снова несете вы. Это может быть связано со спецификой работы.
5. И последнее, но не менее важное: когда вам исполняется 65 лет, ваше страховое покрытие покрывается государством в рамках специальной программы Medicare.

Где и когда оформляется полис

вы можете приобрести специальную страховку интернет-ресурсов — в некоторых штатах используется федеральный веб-сайт, в некоторых — собственный. Именно там вы можете подробно ознакомиться с основными условиями страховых планов, предлагаемых различными организациями, и выбрать подходящий именно вам.

Согласно Obamacare, страховку можно приобрести с 15 ноября по 15 февраля каждого года. Раньше, кстати, таких сроков не было.

оформить страховку иммигранта несложно. Полезное видео.

Виды медстраховок

Теперь давайте рассмотрим основные виды медицинского страхования. Все их можно разделить на следующие типы:

1. Организация по поддержанию здоровья (HMO). Как правило, самая дешевая страховка. Выберите терапевта, который будет курировать вас в будущем (что-то вроде участковых врачей в России). Именно этот врач вправе направить вас к более узким специалистам. При этом вы не сможете лечиться везде, только в определенных организациях. Кстати, интересно узнать, сколько зарабатывает врач при такой системе работы. Информация здесь. Сравните с нынешним положением дел среди врачей в России.
2. Организация эксклюзивных поставщиков (ЭПО). В целом он аналогичен предыдущему типу, но в этом случае нет привязки к терапевту — вы сами ходите к врачам. Цель лечения аналогична цели HMO.
3. Организация предпочтительного поставщика (PPO). Это более дорогой вид страхования, и при его наличии вы получаете самые выгодные условия медицинского страхования. Таким образом, вас могут обслуживать не только «массовые организации», но и практически любая медицинская организация (хотя обычно это происходит с добавлением). Нет необходимости взаимодействовать с терапевтом — вы самостоятельно обращаетесь к нужному специалисту в выбранном вами медицинском учреждении.
   Различия между страховкой HMO и PPO

Приобретая один из этих видов страхования, вы соглашаетесь ежемесячно перечислять предусмотренные договором страховые взносы. В США этот взнос называется премией. Его размер обычно составляет 200-500 долларов на человека.

С одной стороны, может показаться, что это довольно дорого, но иногда стоимость операций достигает 20-30 тысяч долларов, поэтому целесообразнее платить эти сборы.

Страховое покрытие

Еще один важный момент о страховке: иногда они не покрывают полную стоимость лечения. В связи с этим необходимо выделить ряд терминов, остановимся на них подробнее.

Доплата — это доплата за медицинские услуги. Например, вы пошли к врачу, заплатили доплату в размере 30 долларов, а остальное покрыла страховая компания.

Франшиза — это предел суммы, которую вы платите за медицинские услуги. Суть в следующем: когда ваши медицинские счета достигнут определенной суммы, страховая компания покроет расходы в будущем в более значительной сумме уже в рамках сострахования (подробнее об этом ниже).

Так работает система медицинского страхования в США

Совместное страхование — это процент страхового покрытия, который вы и ваша страховая компания платите за свое медицинское обслуживание. Например, может быть такое соотношение: 15% оплачивает пользователь, а 85% — страховая компания. Напоминаем, что эта система рождается после того, как ваши расходы превысили франшизу.

В то же время в системе ОМС США есть еще один важный термин — «Максимум наличных». Это тот же предел, что и франшиза, но после того, как ваши медицинские счета достигнут этого уровня, страховая компания оплачивает вам полную стоимость всех последующих медицинских услуг.

По прошествии страхового года все обнуляется, и вы снова действуете по той же схеме с самого начала.

Виды страховых планов и их стоимость

Планы страхования в США доступны в изделиях из бронзы, серебра, золота и платины.

Для тех граждан, которые мало зарабатывают, уверены в своем здоровье или просто не хотят много вкладывать в этот сектор, идеально подойдет бронзовый пакет. С ним все просто: ежемесячно выплачивается 250 долларов, а 60% расходов на лечение как минимум покрывает страховщик. Следует отметить, что перечень медицинских услуг, часть расходов по которым будет возмещена, указывается в договоре. Услугу, не включенную в список, а также услуги, полученные в медицинских учреждениях, с которыми страховщик не имеет договора, придется спонсировать самостоятельно.

Вы можете немного расширить свои финансовые возможности, увеличив перечень услуг в списке и процент компенсации до 70%, оформив тарифный план silver, стоимость которого ненамного превышает базовый пакет.

При более серьезном подходе к своему финансовому положению и хорошему заработку, подайте заявку на золотой пакет, платите 500 долларов в месяц, выберите любую клинику, оставайтесь в больнице на срок до 2 месяцев и оплачивайте только 20% затрат. Обладателям хронических заболеваний, которые вызывают частые госпитализации и необходимость ежемесячных процедур, лучше всего получить платиновый пакет за 750 долларов в месяц и получить 90% компенсацию всех затрат%.

Отличия страховых планов

Давайте рассмотрим основные отличия страховых планов, а также разберемся с условиями, которые необходимо знать при покупке.

1. Тип страховки. Обычно ОПЗ и ОПП продаются на рынке. Их различия мы выявили выше.
2. Страховая сеть. Группа медицинских больниц, аптек и частных врачей со страховой компанией. Он может прийти в больницу, и они не примут ваш полис, потому что клиники нет в сети. Или их услуги будут стоить вам дороже, чем если бы вы обратились в сетевую больницу. Хорошая новость заключается в том, что большинство планов страхования покрывают большинство клиник, и эта проблема не будет часто возникать, если вы купите HMO с ограниченным сроком действия.
3. Приз. Укажите размер страховой премии, которую вы будете ежемесячно платить страховой компании. Обычно это от 170 до 550 долларов на человека.
4. Непокрытые и невозмещаемые расходы — один из важнейших моментов. Это расходы, которые не покрываются планом, и вам придется нести их самостоятельно.
   • Доплата — это фиксированная сумма, которую вы заплатите за посещение врача или за любую другую медицинскую услугу. Остальная часть стоимости покрывается вашей страховой компанией. Это может быть 30 долларов за визит к врачу-специалисту и 100 долларов за визит в центр неотложной помощи. Расходы, превышающие указанные суммы, покрывает страховая компания. Некоторые планы страхования не предусматривают доплаты.
   • Франшиза (франшиза) — сумма, которую вы должны заплатить за медицинские услуги до начала выплаты страхового возмещения. Он может быть выше для офлайн-клиник и обычно не распространяется на плановые посещения и профилактические услуги, такие как вакцинация. Франшиза недоступна для некоторых тарифных планов.
   • Сострахование (совместное страхование) — доступно не во всех тарифных планах. Обычно это означает, что вы оплачиваете 20% стоимости медицинских услуг, а 80% покрывает страховая компания.
   • Максимум из собственного кармана (собственный карманный лимит) — максимальная сумма, которую вы можете потратить на медицинские услуги самостоятельно, оплатив их из собственного кармана. По достижении этой суммы страховая компания покроет 100% ваших медицинских расходов.
5. Страхование услуг и лекарств. Каждая страховка имеет обширный список покрываемых услуг и лекарств. Краткое изложение льгот — это исчерпывающий список всех покрываемых услуг, который вы получаете в книге на сотнях страниц при покупке страхового полиса. Конечно, эта информация доступна до момента покупки на сайте страховой компании.

От чего зависит стоимость

CO-PAY

Проще говоря, это стоимость услуг врачей. Например, посещение терапевта обойдется вам в 50 долларов, рентген — в 60 долларов и так далее. Да, вам придется заплатить в любом случае, за исключением определенных медицинских услуг, требуемых по закону, и тех, которые предусмотрены страховкой.

DEDUCTIBLE

Это некий показатель, по достижении которого вы начинаете платить намного меньше — отсюда начинается основная страховая защита. Вы должны потратить определенную сумму доплаты, например 5000 долларов в год, и только тогда страховщики начнут раскошелиться. Как это работает, мы подробно объясним чуть позже.

CO-INSURANCE

Это процент, который страховые компании будут платить при достижении франшизы, обычно он колеблется в диапазоне 50-90%. Теперь давайте посмотрим, как это работает, на примере. Доплата за посещение врача стоит 50 долларов, но вы уже потратили 5000 долларов на свою страховку. Это означает, что на следующем приеме с вас будут взимать намного меньше денег, если ваш план сострахования составляет 80%, визит к врачу будет стоить 10 долларов.

OUT-OF-POCKET MAXIMUM

Это максимальная сумма, которую вы в принципе можете заплатить в течение года. Если вы пересекаете его границу, все дальнейшие расходы покрывает страховая компания.

Условия и особенности страхования в США

В Америке нет обязательной медицинской страховки и она не предоставляется. Американец сам оплачивает лечение. Политика включает только определенный перечень услуг.

Полное покрытие стоит очень дорого. Только богатые могут себе это позволить

По данным открытых источников, половина банкротств физических лиц связана с оплатой медицинских услуг.

Основные характеристики американской системы здравоохранения:

• Большинство лекарств отпускаются только по рецепту. Самолечение здесь невозможно. В аптеке без рецепта не продадут даже самую обычную мазь. Страховой полис обычно покрывает расходы на лекарства.
• Страховые компании не заинтересованы в заключении договора с тяжелобольными.
• Более половины контрактов заключены с компаниями, которые сотрудничают с конкретными работодателями. Поэтому конкурентоспособность рынка часто ставится под сомнение.
• Самостоятельное обращение стоит дорого. Например, поездка на машине скорой помощи обойдется примерно в 800 долларов, а визит к врачу — от 15 долларов и более, в зависимости от вашей квалификации.
• Высокая стоимость медицинского страхования в Соединенных Штатах вынуждает американцев обращаться за лечением в более дешевые страны. Например, они едут в Мексику, Канаду или Англию.

Виды медицинских страховок для граждан США

Страхование здоровья в США имеет несколько классификаций. Кроме того, это в основном зависит от возраста.

Условия страхования различаются в зависимости от штата и страховщика

Страхование детей до 18 лет

Обычно есть льготы для несовершеннолетних. В некоторых штатах обычно предоставляются бесплатные программы для детей. Стоимость зависит от состава семьи, количества членов, общего дохода. Если в общий семейный тариф не входит стоматолог, посещение может быть организовано в рамках детской программы.

Страховка на семью

Обзоры медицинского страхования США сходятся в одном. Средний платеж на человека в месяц составляет от 150 до 500 долларов. Даже по крайней мере одна семья из 4 человек будет тратить 1000 долларов в месяц только на выплаты страховщикам.

Есть специальные цены для семей. Вы можете получить больше услуг за меньшие деньги. Если в этом случае это окажется дорого, на помощь приходит работодатель.

Страховка от работодателя

Большинство американских организаций работают с крупными страховщиками. Для групп действуют специальные тарифы. Сотрудники получают выгодную медицинскую страховку, а работодатель получает налоговые отчисления. Некоторые компании готовы страховать не только сотрудников, но и членов их семей.

Сотрудник может быть привязан к коллективной ставке. Его цена зависит от каждого сотрудника. Так что в организации существует неприязнь к инвалидам и пожилым людям. Из-за болезней здоровым коллегам выплачивается больше.

Западный опыт постепенно перенимают в России. Крупные компании привлекают сотрудников ДМС. Это автоматически увеличивает их рейтинг.

Социальное страхование

Помимо здравоохранения, в США достаточно развита система социального обеспечения. Страховыми случаями здесь являются: безработица, инвалидность, потеря домохозяйства, старость (вопрос о пенсиях мы рассмотрим отдельно). Если медицинское страхование не принадлежит государству, здесь уплачиваются взносы в бюджет (в федеральный бюджет и в соответствующий штат, в котором вы проживаете).

Так выглядит карта социального страхования в США

Как организована система

Во-первых, давайте посмотрим, как в целом организована американская система социального страхования. У каждого работающего гражданина есть важный документ: номер социального страхования (SSN), подтверждающий право на социальное страхование. Он также служит регистрационной карточкой.

Размер пособия при наступлении страховых случаев будет рассчитываться исходя из того, сколько вы работали, каков был ваш доход и т.д. В то же время отсюда следует отграничить социальное обеспечение, которое не связано со страхованием, оно выплачивается государством малоимущим, сиротам и другим нуждающимся (например, определенным категориям предоставляется бесплатное школьное питание, проживание и т.д.).

Что особенного в получении одного из основных документов США? Чего вы можете ожидать от номера социального страхования? Ответы на эти другие вопросы — в следующем видео.

Виды социального страхования

По потере кормильца

Он выплачивается в том случае, если умерший застрахован, работает и с его смертью семья теряет основной источник дохода, что требует дополнительной финансовой поддержки. Это пособие выплачивается членам семьи умершего (обычно супругу). Если у умершего есть иждивенцы, размер социальных пособий увеличивается.

По временной нетрудоспособности

Его могут запросить люди, которые работали и стали инвалидами (инвалидами) по болезни, не связанной с работой. Общие условия — требуется пять лет работы и фиксированный размер уплаченных страховых взносов (как правило, их оплачивает работодатель за работника).

От безработицы

Взнос составляет 6,2 процента от годового дохода, но есть множество нюансов, связанных с участием государства в корректировке этой цифры. Как правило, их оплачивают работодатели. Выплата этих взносов позволяет застрахованным лицам получать соответствующие пособия в случае безработицы. Последние составляют в среднем 250–300 долларов.

Виды социальной помощи в Америке

От несчастных случаев на производстве (профессиональных заболеваний). Если пособие по временной нетрудоспособности выплачивается, когда болезнь не связана с работой, ситуация прямо противоположная (опять же, выплаты будут на порядок выше). Взносы оплачивает работодатель.

Предложения от страховых компаний

Например, возьмем типичного одинокого жителя Техаса с годовым доходом 70 000 долларов в год. Ему 30 лет, сигареты не курит. В таблице ниже показан вариант BlueCross BlueShield of Texas.

Пол	Синий Advantage Bronze HMOSM 006
Расходы на страхование	189,50 $ в месяц
Вид	HMO
Франшиза	6000 долл. США
Карманный лимит	6000 долл. США
Совместное страхование	—
Посещение терапевта	Бесплатно при достижении франшизы
Оффлайн посещения больницы	Не покрывается страховкой

Это один из самых дешевых вариантов, когда один человек платит сам, пока не наберется сумма в 6000 долларов. Обычно одно посещение врача в год и профилактические осмотры бесплатны. Если вам нужна помощь специалиста, сначала обратитесь за деньгами к своему личному терапевту в HMO, и он даст направление к специалисту, который также оплачивается.

Теперь рассмотрим более дорогой тарифный план.

Пол	План здравоохранения Скотта и Уайта, бронза 6600 / 60OV
Расходы на страхование	243,24 $ в месяц
Вид	HMO
Франшиза	6 600 долл. США
Карманный лимит	6000 долл. США
Совместное страхование	—
Посещение терапевта	Первые 3 раза по 60 долларов, потом бесплатно
Оффлайн посещения больницы	Только скорая помощь и скорая помощь

В этом случае вы платите 60 долларов за первые три визита к лечащему врачу, чтобы увидеть его бесплатно. Что ж, дополнительным и значительным преимуществом является то, что если у вас есть какие-либо срочные проблемы со здоровьем или физические травмы, вы можете обратиться в любое отделение неотложной помощи, включая отделения неотложной помощи. Это, конечно, очень удобно, особенно когда не нужно ехать через город в сетевую клинику со сломанной ногой.

Теперь давайте посмотрим на план PPO. Получите также бронзовый план.

Пол	Синий выбор бронзовый PPOSM 006
Расходы на страхование	264,88 $ в месяц
Вид	PPO
Франшиза	6000 долл. США
Карманный лимит	6000 долл. США
Совместное страхование	—
Посещение терапевта	Бесплатно, по достижении франшизы
Оффлайн посещения больницы	да

Здесь вам не нужно идти к терапевту, вы можете посетить одного из них, как офлайновые врачи. Это входит в стоимость страховки. Но есть и недостаток: когда вам это нужно в автономном режиме, франшиза удваивается.

Теперь давайте посмотрим на план уровня Gold.

Пол	Голубой выбор Gold PPOM 011
Расходы на страхование	427,30 $ в месяц
Вид	PPO
Франшиза	1000 долларов США
Карманный лимит	3 000 долл. США
Совместное страхование	ветры%
Посещение терапевта	30 долларов США в качестве доплаты
Оффлайн посещения больницы	Ага

оправдано ли платить за страховку в два раза больше в месяц, чем при предыдущих планах? Определенно да. За каждый визит к врачу вам придется платить 30 долларов в дополнение к оплате услуг из собственного кармана до тех пор, пока сумма расходов не достигнет 1000 долларов. После этого подключается совместное страхование, при котором вы платите только 20% от суммы стоимость услуг (80% покрывает страховая компания). А по достижении суммы расходов в 3000 долларов страховка начнет полностью покрывать все расходы. Таким образом, через 1 год ваши медицинские счета не превысят 3000 долларов, какой бы сложной ни была ситуация.

Теперь давайте посмотрим на страховку Platinum.

Пол	Humana Platinum 1000 / ChoiceCare PPO + детская стоматология
Расходы на страхование	489,73 $ в месяц
Вид	PPO
Франшиза	1000 долларов США
Карманный лимит	1500$
Совместное страхование	ветры%
Посещение терапевта	доплата 30 долларов США
Оффлайн посещения больницы	Ага

Здесь минимальный максимум в 1500 долларов привлекает ваше внимание, а в качестве бонуса он включает стоматологию и офтальмологию для ваших детей.

Обязательно ли нужна страховка

Если вы проживаете в Америке, это обязательно в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании. Он еще не был отменен, а это означает, что Bac может быть оштрафован, если у вас нет медицинских правил. Штраф составляет 2,5% от годового дохода на душу населения. Некоторые люди предпочитают платить за это, а не покупать полис.

Жизнь без путешествий — это оплата визитов, анализов и операций в случае необходимости наличными. Нам нужно будет зарезервировать список ближайших клиник Walk-in, и можно посещать один час в смену, но в принципе цены недоступны.

Пошаговый процесс получения медицинской помощи

1. Вы приходите в медицинское учреждение, и на ресепшене вас спрашивают, есть ли у вас страховка. Отдайте сотруднику карточку и сходите к врачу.
2. Пока вы находитесь в кабинете врача, администратор найдет всю необходимую информацию от страховой компании, включая доплату, франшизу и другие параметры.
3. После того, как вы покинете кабинет врача, администратор скажет вам, нужно ли вам доплачивать на месте или вы можете просто пойти домой, а страховая компания покроет все расходы за вас.
4. После вашего визита медицинское учреждение отправляет документы в страховую компанию, которая перечисляет ей деньги. Вместо этого вы получите от страховой компании документ с объяснением льгот, который можно перевести как «объяснение оказанных услуг». В объяснении вам будет рассказано обо всех медицинских услугах, которые вы получили, и о том, что было оплачено вашей страховкой, а что нет. Может появиться сообщение о том, что вы должны клинике определенную сумму денег (например, 90 долларов США$).
5. Если у вас есть задолженность перед клиникой, вы получите от нее счет, который очень часто можно оплатить на веб-сайте клиники или по телефону, указав данные своей кредитной карты. И на этом процесс получения медицинской помощи завершен.

Бесплатное страхование для бедных Medicaid

Medicaid — это государственное страхование для лиц и семей с ограниченным доходом и другими льготами. Каждый штат самостоятельно устанавливает порог для этой страховки и порядок расчета доходов, денег на банковских счетах и ​​недвижимости. Право на участие в программе Medicaid может варьироваться в зависимости от беременности, инвалидности и статуса проживания в США. Например, некоторые категории легальных иммигрантов, не являющихся гражданами, также имеют право на это покрытие.

Так, например, если роды были поддержаны программой Medicaid, ребенок в возрасте до 1 года получает бесплатное страховое покрытие без необходимости сбора и подачи документов.

Основные получатели Medicaid:

1. Малообеспеченные семьи с несовершеннолетними детьми, имеющие право на участие в программе ADFC
2. Младенцы, рожденные от получателя Medicaid
3. Беременные женщины, а также женщины с детьми в возрасте до 6 лет, если их семейный доход не превышает 133% установленного федерального уровня бедности.
4. Получатели пособия по усыновлению детей,
5. Лица, получающие дополнительный обеспеченный доход, включая людей с ограниченными возможностями.

Пример применения страхового плана

Поначалу все это может показаться очень сложным. В некоторых тарифных планах франшиза равна максимуму собственного кармана, в некоторых случаях франшиза и доплата полностью отсутствуют. Давайте рассмотрим все это на примере, где выбранная вами страховка имеет все эти параметры.

1. Начало страхового года. Вы начинаете посещать медицинские клиники и пользоваться услугами врачей.
2. Некоторые из этих услуг бесплатны, гарантированы законом и включены в ваш страховой план.
3. За все остальное, не включенное в параграф 2, вы платите наличными в размере доплаты. Например, 20 долларов за визит к семейному врачу и 45 долларов за рентген грудной клетки. Размер доплаты всегда фиксирован, и вы можете уточнить ее в своей страховой компании. Если ваша страховка не включает доплату, вы оплачиваете полную стоимость госпитализации.
4. Вы продолжаете посещать врачей, оплачивая часть или всю стоимость их услуг. Это будет продолжаться до тех пор, пока стоимость страховки не достигнет франшизы.
5. После этого вы начинаете оплачивать сострахование (например, 15%) за все медицинские услуги, а страховая компания всегда будет покрывать оставшиеся 85% платежей.
6. Как только потраченная вами сумма достигает максимального лимита, страховая компания начинает оплачивать 100% ваших медицинских счетов.
7. После окончания страхового года расходы на франшизу и личные расходы обнуляются, и учет затрат начинается с начала списка.

Страхование детей до 18 лет

В большинстве штатов есть бесплатное или очень дешевое медицинское страхование для несовершеннолетних детей. Рассмотрим, например, страховку Illinois All Kids. Относится ко всем детям-резидентам штата Иллинойс в возрасте до 18 лет, которые соответствуют критериям. Основная оценка основана на размере семьи и ее общем годовом доходе.

• 2 человека — не более 45390$,
• 3 человека — не более 57270$,
• 4 человека — не более 69150$,
• 5 человек — не более 81 030 долларов$.

Даже если страховка вашего работодателя покрывает детей, вы все равно имеете право на All Kids, если ваш уровень дохода соответствует вышеуказанным критериям. Например, если стоматологические услуги для детей не являются частью вашего семейного плана медицинского обслуживания, вы можете получить эти услуги через All Kids.

Стоматологические и офтальмологические страховки

Стоит знать, что стоматологическая и офтальмологическая страховки продаются отдельно и не входят в основную страховку. Вот почему некоторые иммигранты летают домой, чтобы лечить зубы. Сейчас все больше и больше страховых компаний начинают включать эти услуги в основной план страхования в качестве дополнительных опций.

Семейные страховые планы

Давайте посмотрим на возможности для техасской семьи из трех человек, состоящей из мужа, жены и 5-летнего ребенка. Никто не курит, а общий доход семьи составляет 100 000 долларов в год.

Пол	Humana Platinum 1000 / ChoiceCare PPO + детская стоматология
Расходы на страхование	489,73 $ в месяц
Вид	HMO
Франшиза	6000 долл. США / 12 700 долл. США
Карманный лимит	12 700 долл. США
Совместное страхование	—
Оффлайн посещения больницы	Нет покрытия

Отличительной особенностью данной семейной страховки является наличие двух франшиз. В первом указаны затраты на каждого конкретного члена семьи (для всех членов этот параметр рассчитывается отдельно), во втором — итоговые по семье. Если член семьи достиг порога в 6000 долларов, он засчитывается только для себя. Другой член семьи, который обращается к врачам, имеет отдельный лимит в 6000 долларов. Или, чтобы получить полное покрытие от страховой компании, вам нужно собрать 12 700 долларов на трех членов семьи$.

Теперь проанализируем тарифный план PPO.

Пол	Синий выбор бронзовый PPOSM 006
Расходы на страхование	707,58 $ в месяц
Вид	PPO
Франшиза	6000 долл. США / 12 700 долл. США
Оффлайн франшизы	12 000 долл. США / 25 400 долл. США
Карманный лимит	12 700 долл. США
Совместное страхование	—
Оффлайн посещения больницы	Ага

Этот тарифный план практически ничем не отличается от предыдущего, за исключением того, что он становится доступным для посещения клиник вне сети. Но для них франшиза вдвое больше работы. Поэтому обработка внутри сети обходится намного дешевле.

Бесплатное страхование для пенсионеров Medicare

Medicare — это бесплатное медицинское страхование для людей, которые соответствуют следующим критериям:

• Возраст старше 65 лет,
• Возраст до 65 лет и наличие определенного заболевания,
• Люди любого возраста с неизлечимой терминальной болезнью почек, сопровождающейся почечной недостаточностью, требующей постоянного диализа или трансплантации органов.

Как получить медицинскую страховку

В зависимости от жизненных обстоятельств и финансовых возможностей гражданина США страхование может быть оформлено за ваш счет, а также за счет работодателя или государства в рамках гранта. При наступлении страхового случая необходимо проинформировать страховщика. Ваши представители могут посоветовать, в какую клинику вам необходимо связаться. Он также должен содержать информацию о вашей страховке. В зависимости от ситуации страховые выплаты производятся страхователю или напрямую в медицинское учреждение. Основанием для этого служат документальные подтверждения страхового случая и понесенных расходов.

От чего зависит стоимость

Стоимость страхового продукта зависит от услуги, на которую вы можете положиться. Чем выше страховые взносы, тем больше возможностей для лечения предлагает страховка.

Co pay

Пакет Co pay выбирают граждане, которые не собираются болеть и хотят сэкономить. Согласно его условиям, каждая медицинская услуга оплачивается застрахованным в фиксированной сумме, а остальная часть стоимости покрывается застрахованным. Например, посещение терапевта будет стоить 50 долларов, а за рентген легких придется заплатить 60 долларов. Некоторые списки процедур из более простого диапазона предлагаются в списке как часть бесплатного один.

Deductible

При более серьезном подходе к своему здоровью, сомнениям и наличию средств на медицинские услуги в первом случае граждане США оформляют франшизу. При необходимости обращаются в поликлинику и все оплачивают сами. Контракт включает ограничение на сумму, которая должна быть потрачена до того, как страховщик присоединится к финансовой помощи. Его размер обычно не превышает стоимости Co pay. Например, в течение одного года вы должны потратить 5000 долларов на лечение, и все, что завершит страховщик, будет учтено в качестве компенсации.

Co insurance

Совместное страхование предусматривает выплату определенного процента от стоимости услуг. Он охватывает все области медицинского обслуживания. При достижении уровня франшизы страховщик выплачивает 50-90%. Например, если на лечение уже было потрачено 5000 долларов, стоимость терапевта в 50 долларов будет снижена на 80%, и страхователю придется заплатить только 10 долларов.

Out of pocket maximum

Граждане с хорошим доходом, предпочитающие спланированный образ жизни, выбирают максимальный пакет из собственного кармана. Они самостоятельно платят за свое лечение определенную сумму, размер которой оговаривается в договоре, например 10 000 долларов, после чего расходы берет на себя страховщик. Таким образом, с максимальной оплатой из собственного кармана, затраты ясны, и планирование возможно независимо от тяжести заболевания и пакета медицинских услуг, который необходимо будет использовать.

Зубы и глаза

Офтальмологические и стоматологические услуги не возмещаются страховкой, если эта услуга не включена в нее. Страхование рисков по этим статьям оформляется как отдельный продукт или учитывается при базовом страховании путем увеличения стоимости страховых взносов. Лечение, стоимость которого подлежит возмещению, можно проводить только в специализированных клиниках, имеющих договор со страховщиком.

Например, стоимость установки пломбы составляет 100 долларов США, а вместе с очисткой корневого канала стоимость вырастет до 1000 долларов США, а страховка должна компенсировать тяжелые операции до 50%. Следовательно, страхователю придется заплатить 500 долларов за свои средства.

А на семью

В США застрахованы все члены семьи, включая детей. Разработаны программы государственного страхования и благотворительные фонды, которые оплачивают полис детей до 18 лет, если они имеют статус резидента страны. Эти виды страхования также включают услуги офтальмологов, стоматологов и логопедов.

Если возникают трудности с оплатой страховки для всех членов семьи, граждане США пользуются государственной субсидией или обращаются за помощью к работодателю. Бедные могут получить бесплатное покрытие Medicaid.

Для пожилых людей

Для граждан с категорией старше 65 лет, а также для инвалидов существует отдельная программа страхования. Частично компенсирует затраты на:

• больничное обслуживание;
• домашний уход;
• медицинские визиты;
• лабораторный тест.

Виды страховок от Bronze до Platinum

Закон о доступном медицинском обслуживании устанавливает пять дополнительных типов покрытия, которые компании должны включать в название страховых продуктов.

Тип страховки	Совместное страхование
Платина	около 90%
Золото	около 80%
Серебряный	около 70%
Бронза	около 60%
Катастрофический	менее 60%

Катастрофический — специальные тарифные планы, доступные для лиц до 30 лет, а также для лиц, утративших обычную страховку в связи с увольнением или другими жизненными обстоятельствами. Это самый дешевый вариант, который, однако, может спасти вас в случае внезапной и серьезной травмы или болезни.

Что выбрать: низкий или высокий Deductible

Давайте посмотрим на два противоположных варианта.

1. Лечиться нужно часто, очень дешево (без дорогостоящей операции). Например, вы часто болеете простудными заболеваниями или активно занимаетесь спортом и получаете незначительные травмы, такие как сломанный палец или синяки, или у вас есть активные дети, у которых сломаны локти и колени, поэтому вам придется платить самостоятельно до тех пор, пока сумма не будет достигнута франшизы. Если он высокий, то придется заплатить большие деньги. В этом случае выберите страховку, где франшиза будет ниже. Но такая страховка будет стоить дороже.
2. Если вы не склонны болеть и часто ходите к врачам, вы можете неплохо сэкономить и оформить страховку с высокой франшизой, например 5000 долларов. Так что за редкие визиты к врачу вы будете самостоятельно оплачивать, но в случае дорогостоящего лечения или операции стоимостью 150000 долларов вы будете надежно защищены и не подведете. Стоимость такой страховки будет значительно ниже первого варианта.

Пенсионная система

Каждый гражданин США застрахован от старости и может получить пенсию при наступлении страхового случая (обычно по достижении 65-летнего возраста). Разберем основные моменты государственной пенсионной программы США, а также коснемся нюансов частного пенсионного страхования.

Начисление пенсий

За начисление пенсий отвечает Управление социального обеспечения США, именно этот орган присваивает гражданам вышеупомянутый номер социального страхования.

Работающие граждане платят так называемый пенсионный налог, который составляет 7,65% от дохода, если общий годовой доход не превышает 65 000 долларов. 6,2% идет непосредственно на формирование будущей пенсии и 1,45% идет на лечение. Интересно, что если доход превышает 65 000 долларов, взимается только 1,45%.

Средняя пенсия в США и других странах

Внимание: эту сумму оплачивает сам сотрудник. При этом работодатель обязан платить точно такой же взнос, и поэтому фактически 15% дохода идет на пенсионные накопления.

Как правило, пенсионный возраст составляет 65 лет, но для инвалидов он может быть меньше 62 лет. Правда, в последнем случае неработающие три года повлияют на размер пенсии, которая будет несколько ниже. Если страховой стаж (т.е период уплаты пенсионных взносов) менее 10 лет, пенсия не выплачивается вообще и у гражданина есть только один выход: подать заявление на получение пособия по бедности.

Накопительная пенсия

Кроме того, гражданин США может перечислить часть страхового пенсионного взноса в накопительный фонд для формирования накопительной пенсии в будущем. Через 5-7 лет человек, который перечислит взносы в сберегательную кассу, сможет получить доступ к этим средствам. Довольно большое количество американцев помимо основной получают накопительную пенсию. При этом накопительные фонды бывают как государственными, так и частными.